Дешевое КАСКО — в чем подвох?

На рынке автострахования довольно часто встречаются предложения по дешевому КАСКО. Дешевизну объясняют спецпрограммами, акциями, различными покрытиями и т.п..

Возможные причины дешевого КАСКО.

Страховые компании иногда снижают тарифы для привлечения новых клиентов. Такие компании зачастую уже имеют проблемы и за счет снижения цен пытаются нарастить свои страховые активы, рискуя еще больше усугубить ситуацию. На демпинге можно продержаться 2-3 года, а потом обанкротиться. Тогда выплату по КАСКО с такой компании трудно будет получить даже через суд. Поэтому, выбирая страховую компанию с дешевым КАСКО, нужно узнать, почему цена полиса дешевле, чем у конкурентов.  

Если страховая компания надежная, то цена КАСКО у нее может складываться из самых разных опций, которые включает в себя эта страховка. Вот опции, которые могут сделать КАСКО реально дешевле, но без обмана.

1. Франшиза.

Франшиза – это часть ущерба, которую страхователь покрывает самостоятельно при наступлении страхового случая. Существует несколько вариантов франшизы:

1. Безусловная франшиза – постоянная сумма, которая всегда покрывается покупателем самостоятельно.
2. Условная франшиза – сумма, которая покрывается страхователем при определенных условиях. Например, если сумма ущерба больше установленной франшизы, то страховая компания покрывает этот убыток целиком. Если сумма убытка меньше франшизы, то страхователь ремонтирует автомобиль сам.

Условная франшиза может зависеть от некоторых условий, например, виновен ли страхователь в страховом случае. Если виновен. то сам оплачивает ремонт на сумму франшизы, а если невиновен, то все расходы оплачивает страховая компания.

3. Динамическая франшиза— это вид безусловной франшизы, при которой франшиза возрастает от количества страховых случаев. Например, первый страховой случай компания оплачивает полностью, второй — удерживает 5 % от стоимости автомобиля, выплачивая только остаток суммы, то есть 5 % стоимости автомобиля вы покрываете самостоятельно. При третьем страховом случае удерживается уже 10% и так далее по нарастающей. Такой вид франшизы снижает стоимость КАСКО, но это не выгодно, если у Вас бывает более одного ДТП в год.
4. Франшиза со второго страхового случая.Этот вид франшизы позволяет удешевить полис на 10-20 %. При этом первый страховой случай компания оплачивает полностью сама, а со второго и все последующие Ваше участие составляет ровно сумму франшизы, прописанной в полисе.
5. Агрегатная или неагрегатная страховая сумма.

Выбирая агрегатную страховую сумму можно заметно удешевить КАСКО. Агрегатная сумма – это сумма, вычитаемая из страховой выплаты по каждому следующему страховому случаю по возрастающей. Общий смысл такой: КАСКО с агрегатной суммой обойдется Вам в целом дешевле, но при каждом следующем страховом случае Вы будете получать все меньше денег.

КАСКО с агрегатной суммой является выгодным для следующих водителей:

1. С продолжительным безаварийным вождением, высоким коэффициентом КБМ.
2. Проживающим в малых городах, небольших населенных пунктах без постоянного трафика.
3. Нечасто использующих свой автотранспорт.
4. Имеющих гараж или ставящих машину на охраняемую автостоянку.

В этих ситуациях риски возникновения ДТП сводятся к минимуму, поэтому выгоден именно агрегатный страховой лимит. В других случаях подходит неагрегатная сумма (особенно для жителей больших городов, постоянно находящихся в дороге, в пробках). Благодаря неагрегатной опции, верхний порог компенсации никогда не уменьшается независимо от количества обращений за годовой период действия КАСКО. Но страховка при это в целом будет дороже.

6. Дешевое КАСКО 50/50

КАСКО 50/50 предполагает 50 % оплаты полной премии полиса. Сюда нельзя включить франшизу и рассрочку. Расчет тарифа зависит от параметров водителя: возраст, стаж, семейное положение, наличие детей. Дешевле такой полис будет для опытных водителей со стажем вождения от 5 лет и возрастом от 25 лет. Смысл такой: если за год страховых случаев не произошло, то Вы сэкономили на КАСКО 50 % от его стоимости. Если же произошел страховой случай, то можно обратиться в страховую компанию и продлить полис до конца года, оплатив 50 % первоначальной стоимости, а можно отремонтировать автомобиль самостоятельно, если сумма ущерба меньше суммы взноса.

7. Выбор СТО

На стоимость полиса влияет также опция «Система возмещения» или «Выбор СТО». Вы можете согласовать со страховой компанией конкретный сервис, в который Вы обратитесь при страховом случае, потому что доверяете ему. Но эта опция удорожает стоимость КАСКО на существенную сумму (от 3 до 5 %), поэтому выгоднее будет выбрать СТО страховщика. Нужно изучить список дилеров, с которыми у страховой компании есть договор. Можно использовать систему возмещения по калькуляции деньгами, но такой способ возмещения вызывает много разногласий между страхователем и страховщиком в связи с разным расчетом стоимости ущерба. Поэтому проще и дешевле выбрать вариант с направлением на СТО страховой компании.

Вывод: покупая дешевое КАСКО, нужно понять, почему именно оно так дешево, изучить правила страхования и риски, которые включены в этот полис КАСКО.